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Versicherung
Kfz-Versicherung passend zum Fahrzeug und zur Nutzung auswählen
Nicht nur den Beitrag, sondern auch Deckung, Selbstbeteiligung und Fahrerkreis prüfen.
Zuletzt geprüft: 05.08.2026 · Inhalte und Verlinkungen
Die Ausgangslage
Die Kfz-Haftpflicht ist vorgeschrieben, alles Weitere ist eine Entscheidung — und sie fällt meist unter Zeitdruck.
Typische Anlässe
Wann lohnt sich eine neue Prüfung?
Das alte Fahrzeug geht weg, ein anderes kommt.
Die Beitragsrechnung für das kommende Jahr liegt vor.
Der Versicherer kündigt eine Beitragserhöhung an.
Der Fahrerkreis ändert sich — jemand kommt dazu oder fällt weg.
Die jährliche Fahrleistung liegt deutlich über oder unter der gemeldeten.
Sie ziehen um; der Abstellort und die Region ändern sich mit.
Der Schutz soll von Haftpflicht auf Teilkasko oder Vollkasko wechseln — oder zurück.
Im Vertrag stehen Zusatzbausteine, deren Zweck sich nicht mehr erschließt.
Einordnung
Für wen ist eine erneute Prüfung sinnvoll?
Prüfung liegt nahe
- Ein anderes Fahrzeug als bei Vertragsabschluss steht vor der Tür
- Der Kreis der regelmäßigen Fahrerinnen und Fahrer ist heute ein anderer
- Der Beitrag hat sich spürbar verändert, ohne dass sich am Fahrzeug etwas geändert hätte
- Die tatsächliche Jahresfahrleistung weicht von der gemeldeten ab
- Umzug oder neuer Stellplatz — ab jetzt gelten andere Angaben
- Der Vertrag läuft seit Jahren unverändert weiter und wurde nie nachgerechnet
Besondere Aufmerksamkeit
- Ein Schaden ist offen oder wurde gerade erst reguliert; die Einstufung steht dann noch nicht fest
- Das Fahrzeug ist finanziert oder geleast — der Vertrag kann einen bestimmten Schutz verlangen
- Mehrere Personen fahren regelmäßig, teils mit unterschiedlichem Alter und unterschiedlicher Erfahrung
- Sehr junge, sehr alte oder besonders wertvolle Fahrzeuge werden unterschiedlich eingestuft
- Das Fahrzeug wird nicht nur privat genutzt oder überwiegend im Ausland bewegt
- Die Schadenfreiheitsklasse ist unklar, übertragen worden oder stammt aus einem anderen Vertrag
- Bestehende Zusatzbausteine sind an Fristen oder eine Bindung geknüpft
Checkliste
Das sollten Sie vorher bereithalten
Diese Angaben schaffen eine belastbare Grundlage für den späteren Vergleich.
- Fahrzeugschein beziehungsweise die Fahrzeugdaten aus Teil I
- Aktueller Versicherungsschein mit Vertragsnummer und Beginn
- Bisherige Schadenfreiheitsklasse, getrennt für Haftpflicht und Vollkasko
- Aktueller Kilometerstand
- Erwartete Jahresfahrleistung, realistisch und nicht gerundet nach unten
- Wer regelmäßig fährt, mit Geburtsdatum und Führerscheindatum
- Gewünschter Umfang: Haftpflicht, Teilkasko oder Vollkasko
- Aktuelle Selbstbeteiligung, falls Kasko besteht
- Angaben zu Leasing oder Finanzierung, sofern vorhanden
- Gewünschter Wechseltermin und die Frist des laufenden Vertrags
Checkliste
Leistungen, Deckung und Selbstbeteiligung
Leistungsumfang, Deckungssumme und Selbstbeteiligung gehören zusammen gelesen — ein niedriger Beitrag kann an jeder dieser Stellen erkauft sein.
- Die Kfz-Haftpflicht betrifft Schäden, die mit dem Fahrzeug bei anderen entstehen — Personen, Sachen, Vermögen. Sie ist vorgeschrieben und deckt gerade nicht das eigene Fahrzeug ab
- Die Deckungssummen der Haftpflicht sind der Betrag, bis zu dem der Versicherer für einen solchen Schaden einsteht; darüber hinaus haftet die Halterin oder der Halter selbst
- Die Teilkasko wird üblicherweise für Schäden am eigenen Fahrzeug vereinbart, auf die man keinen Einfluss hat — genannt werden meist Diebstahl, Brand, Sturm, Hagel, Glasbruch oder Wildunfälle. Welche davon gelten, steht in den Bedingungen
- Die Vollkasko schließt die Teilkasko ein und geht weiter: Sie greift regelmäßig auch bei selbst verursachten Schäden am eigenen Fahrzeug und bei Vandalismus
- Eine Selbstbeteiligung senkt den Beitrag und wird bei jedem Kaskoschaden fällig; Haftpflicht und Kasko können unterschiedliche Beträge haben
- Ob Vollkasko sich lohnt, hängt von Fahrzeugwert, Beitrag, Selbstbeteiligung und Nutzung ab — eine Grenze nach Fahrzeugalter gibt es nicht, auch wenn sie oft genannt wird
- Zusatzbausteine wie Schutzbrief, Fahrerschutz oder Rabattschutz sind eigene Vereinbarungen und in keinem Tarif selbstverständlich enthalten
Einordnung
Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko nebeneinander
Die drei Stufen bauen aufeinander auf, decken aber Verschiedenes ab. Die Übersicht ordnet ein, worum es bei jeder geht — was im Einzelfall gilt, steht ausschließlich in den Bedingungen des jeweiligen Tarifs.
| Worum es geht | Kfz-Haftpflicht | Teilkasko | Vollkasko |
|---|---|---|---|
| Schäden, die andere treffen | Kfz-HaftpflichtKernbereich dieser Versicherung | TeilkaskoNicht Gegenstand dieser Stufe | VollkaskoNicht Gegenstand dieser Stufe |
| Bestimmte Schäden am eigenen Fahrzeug ohne eigenes Zutun | Kfz-HaftpflichtNicht enthalten | TeilkaskoÜblicher Kern, etwa Diebstahl, Brand, Sturm, Hagel oder Glasbruch — Umfang tarifabhängig | VollkaskoIn der Regel eingeschlossen, weil die Teilkasko enthalten ist |
| Selbst verursachte Schäden am eigenen Fahrzeug | Kfz-HaftpflichtNicht enthalten | TeilkaskoNicht enthalten | VollkaskoRegelmäßig der Grund für diese Stufe — Bedingungen prüfen |
| Vandalismus | Kfz-HaftpflichtNicht enthalten | TeilkaskoMeist nicht enthalten | VollkaskoHäufig eingeschlossen, tarifabhängig |
| Bedeutung von Fahrzeugwert und Finanzierung | Kfz-HaftpflichtFür die Pflichtversicherung ohne Belang | TeilkaskoKann bei höherem Wert eine Rolle spielen | VollkaskoHäufiger Grund für diese Stufe; Leasing- oder Finanzierungsverträge können sie verlangen |
| Selbstbeteiligung | Kfz-HaftpflichtNicht vorgesehen | TeilkaskoÜblich, Höhe wählbar | VollkaskoÜblich, oft getrennt von der Teilkasko wählbar |
| Prüfung der konkreten Bedingungen | Kfz-HaftpflichtDeckungssummen und Ausschlüsse lesen | TeilkaskoListe der versicherten Ereignisse lesen | VollkaskoZusätzlich Regelungen zu Grobfahrlässigkeit und Werkstattbindung lesen |
Die Angaben beschreiben, was üblicherweise unter die jeweilige Stufe fällt. Sie sind keine Zusage, dass ein bestimmter Schaden versichert ist: Maßgeblich sind allein die Versicherungsbedingungen des Tarifs, den Sie abschließen.
Preisfaktoren
Welche Angaben in den Vergleich einfließen
Diese Angaben werden in einem Vergleich typischerweise abgefragt. Wie stark eine einzelne davon wirkt und in welche Richtung, entscheidet der jeweilige Tarif.
- Fahrzeugdaten, insbesondere Typ- und Regionalklasse
- Zulassungsbezirk und damit die Region
- Schadenfreiheitsklasse, getrennt für Haftpflicht und Vollkasko
- Wer fahren darf: eine Person, ein Paar, ein offener Fahrerkreis
- Alter und Führerscheindauer der eingetragenen Fahrer
- Erwartete jährliche Fahrleistung
- Abstellort — Garage, Carport oder Straße
- Art der Nutzung, privat oder darüber hinaus
- Höhe der Selbstbeteiligung in Teil- und Vollkasko
- Werkstattbindung, sofern der Tarif sie anbietet
- Zahlweise, etwa jährlich oder monatlich
- Gewünschte Zusatzbausteine
Typische Fehler
Diese Punkte nicht übersehen
- Nur auf den Jahresbeitrag schauen und den Leistungsteil überblättern
- Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko nicht sauber auseinanderhalten
- Den Fahrerkreis zu eng angeben, damit der Beitrag sinkt
- Die Jahresfahrleistung schätzen, statt sie am Kilometerstand zu prüfen
- Eine Werkstattbindung übersehen und sie erst im Schadenfall bemerken
- Selbstbeteiligung und Beitrag getrennt bewerten statt gemeinsam
- Zusatzbausteine aus dem alten Vertrag ungeprüft übernehmen
- Kündigen, bevor der Anschlussschutz bestätigt ist
- Bedingungen und Angebot nicht speichern — im Streitfall zählt der Wortlaut
Ablauf
So läuft der Vergleich ab
- 01
Vertrags- und Fahrzeugdaten sammeln
Fahrzeugschein, aktueller Versicherungsschein, Schadenfreiheitsklasse und Kilometerstand. Das meiste steht in zwei Dokumenten.
- 02
Gewünschten Schutz festlegen
Haftpflicht allein, Teilkasko oder Vollkasko — und dazu die Selbstbeteiligung. Diese Entscheidung vor dem Vergleich zu treffen macht die Ergebnisse vergleichbar.
- 03
Vergleich beim externen Partner öffnen
Der Vergleich läuft nicht hier, sondern beim Partner. Dort werden die Angaben eingegeben und Tarife berechnet.
- 04
Angebote und Bedingungen prüfen
Beitrag, Deckungssummen, Selbstbeteiligung, Werkstattbindung und Zusatzbausteine gehören zusammen gelesen. Ein niedriger Beitrag kann an jeder dieser Stellen erkauft sein.
- 05
Abschluss und Wechsel dokumentieren
Bestätigung, Bedingungen und Kündigungsschreiben ablegen. Der alte Vertrag wird erst beendet, wenn der neue Schutz bestätigt ist.
Kurz beantwortet
Häufige Fragen
Was unterscheidet Kfz-Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko?
Die Haftpflicht betrifft Schäden, die mit dem Fahrzeug bei anderen entstehen; sie ist vorgeschrieben und deckt das eigene Fahrzeug nicht ab. Die Teilkasko wird für bestimmte Schäden am eigenen Fahrzeug vereinbart, auf die man keinen Einfluss hat. Die Vollkasko schließt die Teilkasko ein und greift regelmäßig auch bei selbst verursachten Schäden am eigenen Fahrzeug. Welche Ereignisse jeweils gelten, steht in den Bedingungen des Tarifs.
Welche Angaben werden für einen Vergleich gebraucht?
Üblich sind Fahrzeugdaten aus dem Fahrzeugschein, der Zulassungsbezirk, die Schadenfreiheitsklasse, der Fahrerkreis mit Geburts- und Führerscheindatum, die erwartete Jahresfahrleistung, der Abstellort und der gewünschte Umfang samt Selbstbeteiligung. Welche Angaben genau abgefragt werden, entscheidet der jeweilige Anbieter — sie sind nicht überall identisch.
Welche Bedeutung hat die Schadenfreiheitsklasse?
Sie hält fest, wie lange ein Vertrag ohne regulierten Schaden geführt wurde, und geht als Einstufung in die Beitragsberechnung ein. Haftpflicht und Vollkasko werden getrennt eingestuft. Nach einem Schaden kann die Einstufung zurückgesetzt werden; wie stark, regelt jeder Versicherer in seinen eigenen Tabellen.
Was bedeutet Selbstbeteiligung?
Das ist der Betrag, den Sie im Kaskoschaden selbst tragen. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt in der Regel den Beitrag und erhöht den Anteil, den Sie im Schadenfall zahlen. Teilkasko und Vollkasko können unterschiedliche Beträge haben. Sinnvoll ist, beide Zahlen zusammen mit dem Beitrag zu betrachten und nicht nacheinander.
Was ist bei mehreren Fahrern zu beachten?
Der Fahrerkreis gehört zu den Angaben, die den Beitrag beeinflussen. Wer regelmäßig fährt, sollte eingetragen sein — auch wenn das den Beitrag erhöht. Fährt jemand, der nicht zum vereinbarten Kreis gehört, kann das Folgen für den Vertrag haben. Was genau gilt, steht in den Bedingungen; gelegentliches Fahren wird dort teils anders behandelt als regelmäßiges.
Was bedeutet Werkstattbindung?
Bei einer Werkstattbindung wird ein Kaskoschaden in einer Werkstatt aus dem Netz des Versicherers repariert. Der Tarif ist dafür meist günstiger. Wer die freie Wahl der Werkstatt behalten möchte — etwa wegen einer Herstellergarantie oder eines Leasingvertrags —, sollte prüfen, ob der Tarif sie zulässt und was der Verzicht kostet.
Wann kann ein Wechsel geprüft werden?
Der häufigste Anlass ist das Ende der Vertragsperiode, oft zum Jahreswechsel. Daneben gibt es Anlässe wie eine Beitragserhöhung oder einen Fahrzeugwechsel, die eigene Rechte auslösen können. Eine Frist, die für alle Verträge gilt, gibt es nicht — maßgeblich sind der eigene Vertrag und das Schreiben des Versicherers. Der Ablauf steht auf der Seite zum Wechsel, der Sonderfall Beitragserhöhung auf der Seite dazu.
Was geschieht mit dem bisherigen Vertrag?
Er endet nicht von selbst. Ein neuer Vertrag ersetzt den alten nicht automatisch, außer der Versicherer übernimmt die Kündigung ausdrücklich. Der sichere Ablauf ist deshalb: erst den neuen Schutz bestätigen lassen, dann den alten Vertrag fristgerecht beenden und die Bestätigung aufbewahren. Bei einem Fahrzeugwechsel gilt oft ein anderer Weg, weil der Vertrag auf das Fahrzeug bezogen ist.